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3分钟读懂儿童医疗险 再也不怕给宝宝买错保险

发布时间:2018-04-14  来源:未知  作者:木木

  流感肆虐,各地儿童医院爆满的新闻层出不穷。孩子免疫系统发育尚不完善、抵抗力低下,相比成人更容易感染流行性疾病。

  0~5岁更是高烧、肺炎等疾病的高发期,隔两三个月就去一次医院是常有的事,孩子的医疗费用成为日常支出的一大部分。如何利用保险解决孩子看病的问题,今天来聊一聊小朋友的商业医疗保险的配置。

  1、有了少儿医保,还有必要买商业医疗险吗?

  2、少儿医疗险有哪些坑

  3、少儿医疗险如何分类

  4、三款热门产品推荐

  有没有必要买医疗险?

  儿童保险购买顺序图

  此前我们已经向各位强调儿童购买保险的顺序,优先上少儿医保。少儿医保是孩子最基本的医疗保障,作为国家福利,不仅保障全面而且可以带病投保。

  但有了医保,还有必要买医疗险吗?什么时候买合适?我的建议是:

  1、购买家庭保险先大人后小孩,先把作为家庭经济支柱的成人保险配齐了,孩子的后盾才会更坚强;2、在给孩子的少儿医保、重疾险配置齐全了再考虑医疗险;3、医保存在报销额度有限、可报销的药品、诊疗手段有限、医院范围为公立医院等问题,购买医疗险可以弥补一部分经济损失和局限。

  少儿医疗险有哪些坑?

  那么,挑选一款靠谱的少儿医疗险应该注意哪些方面?

  1、看保障内容

  目前大部分少儿医疗险保障的主要有以下几个方面:

  ● 住院医疗:这是小孩子平时生病花费较高的部分,也是构成少儿医疗保险的重要组成部分,因此我们要重点关注其赔付的条件、保额及免除责任。

  ● 门诊医疗:分为疾病门诊医疗和特殊门诊医疗,一般疾病是感冒发烧的普通门诊,特殊门诊医疗包含因重大疾病比如恶性肿瘤化疗、治疗等费用。

  但有些保险公司会把意外医疗中的门诊单独拿出来,会误以为是疾病门诊,需要注意区分开。

  ● 其他保障:常见搭配的还会有意外保障、定寿保障,这些都是锦上添花,可以不做重点考虑因素,百万医疗险主要搭配的还有重疾医疗,报销重疾产生的住院费用,这部分可以特别关注。

  2、看免赔额

  所谓的免赔额,其实就是保险公司设置一个额度,低于这个额度,保险公司是不会赔付的。对于医疗报销来说,免赔额肯定是越低越好,最好是没有。

  如果选了一份高免赔的产品,相当于很多时候你都用不上这份保险。举个例子:

  我们投保了一份保额为100万的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,那么,如果因为意外原因,住院治疗花了8000或9999块钱,这时候因为该医疗费用在1万块钱的免赔额度内,保险公司是1分钱都不会赔付的。这就是1万元免赔额对我们保障权益的影响。

  3、看报销比例

  报销比例就是扣除免赔额后,保险公司按照一定的比例进行报销,报销比例越高拿到的赔付也就越多。

  但要先留意报销的要求,有些保险公司在里面埋了不少细小的“坑”,比如有些产品规定如果未经社保报销,不仅免赔额升高,而且报销比例也变低了。

  4、看报销范围

  商业医疗保险跟国家医保一样同样存在报销范围,分为以下两种情况:

  ● 医保目录范围:只有在医保目录范围内的才能报销,目录外的药品器材无法报销;

  ● 不限医保目录:就算不在医保范围内,都是可以报销的;

  所以大家看到100%报销不要先高兴,还要看是什么范围内才能报销。

  5是否保证续保

  医疗险通常是交一年保一年,但不一定保证续保。产品停售、被保险人健康状况发生变化等因素都可能导致无法续保。

  而且,每年保险公司也有可能调整价格。因此,如果有连续保证续保的产品,大家可以优先选择。

  少儿医疗险有哪些分类?

  目前市场上的商业少儿医疗险有以下几个分类:

  1、低保额,低免赔

  ● 产品特点:这类产品由于保额低,一般都在几千~5万之间,会有一定的免赔额,在扣除社保报销后按照不同的比例报销,但如前文所说,要留意报销的规则,小心有“坑”

  ● 适用人群:小朋友0~5岁住院的理赔发生率较高,作为对医保的补充,门槛低,能够解决小额的医疗风险。

  2、高保额,高免赔

  ● 产品特点:近两年流行起来的百万医疗险,针对重大疾病的医疗报销,保额一般都是百万起步,但缺点也很明显,通常设置了1万元的免赔额,过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,因此保费相对也不贵。

  ● 适用人群:想要针对重疾增加一份保障,弥补因为重疾而产生的巨大家庭经济损失。

  3、其他医疗保险

  ● 海外医疗保险:如果想去海外就医,可以购买海外医疗险。

  ● 高端医疗保险:这类医疗保险可以提供最为全面的保障,享受“直付服务”,覆盖医院范围更广,包含私立医院、公立医院特需部等,目前国内MSH的产品不错,但他们很少有产品直接放线上投保,只能通过线下。

  ● 适用人群:家庭经济富裕的家庭,如果你的时薪都在1000元/小时,真的完全没有必要把时间浪费在排队挂号上。

  三款热销产品评测

  三款产品测评图

  市场上的医疗险琳琅满目,这里根据上面的分类分别直接推荐三款性价比较高的产品:

  1、泰康在线“少儿住院宝”(低保额低免赔)

  优点:

  ① 保障全面,意外伤害、意外医疗、疾病住院均涵盖;

  ② 价格比较低,平均算起来1天1块钱左右;

  ③疾病住院赔付比例高,已从社保等其他途径取得补偿,剩余按100%比例给付。

  缺点:局限在社保内用药。

  2、安心保险“一起慧99”(高保额高免赔)

  优点:

  ① 0免赔,无门槛报销

  国家卫计委网站公布,2017 年 1 - 6 月二级医院人均住院费用为 5836 元,而三级公立医院人均住院费用为 1.3 万元,所以相比市面上1万元免赔额的百万医疗险,一起慧99的医疗保险非常实用。

  1岁的宝宝按照无社保投保,有次因为得了重感冒引起肺炎,在医院住了4天,使用了副作用小的进口抗生素,总共花费3万。因宝宝无社保,故本次保险公司赔付:3万元x100%=3万元

  ② 大病小病均可以用,因罹患恶性肿瘤产生的医疗费用享有100万。

  一般医疗住院50万,恶性肿瘤赔付100万。有社保的人群,经过社保/其他渠道报销后按照100%报销,如未通过社保/其他渠道报销,按照60%报销。无社保的情况,按照100%比例报销。

  ③ 保障全面,有效补充医保功能

  因意外或疾病导致的住院,所产生的检查费、诊疗费、床位费、自费药、特殊门诊、免疫治疗费、靶向药、意外骨折钛合金钢板、护理费、手术费统统报销,是对医保不保部分非常有力的补充。

  缺点:对于0~4周岁内宝宝,保费比较高。

  3、“定心丸”乐享一生(高保额高免赔,5年内保证续保)

  优点:

  ① 连续续保5年,不担心中途停售问题

  保障期限5年,一次签订5年保障合同,中途不需要续保,自动扣费,而且价格不变,不用面临停售风险,这在市面上真的秒杀那些无法保证续保的百万网红医疗险!

  ② 5年共用免赔额(住院医疗和特殊门诊),癌症无免赔

  一般的百万医疗每年都设有1万免赔额,综合5年算下来就是5万的免赔额了!而乐享一生一张保单保5年,累计免赔额才1万,是不是超有诚意?而且癌症0免赔,这样灵活的免赔额设计还是非常人性化的。

  ③ 恶性肿瘤翻倍赔付最高可达400万,无用药限制,解决高额医疗费的担忧,报销比例高达100%。

  缺点:投保地为广东省,详细可咨询阿宝叔。

  直接说结论:

  ● 如果预算有限:可以先买一份泰康在线的少儿住院宝作为医保的补充。

  ● 如果看重免赔额:0免赔的情况下,买安心的“一起慧99”会让这份医疗险的实用性大大提升。

  ● 如果非常看重续保:在多花一点钱的前提下,选择保障 5 年的乐享一生,孩子5岁以后投保性价比较高。

  总结

  善用商业医疗保险不仅能以小博大,抵御或者转嫁高额的医疗费用开支,还能极大地提高我们的就医体验。

  目前在售医疗险有很多,按照上面的防坑指南挑选,起码不会走偏太多。最重要的,在购买之前要明确,我们需要这份保险来避免哪些风险。

  附上大家关注的Q&A

  1、有了百万保额的医疗险,还需要购买重疾险吗?

  当然需要。

  医疗险无法代替重疾险。医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费,但是治疗期间无法工作、术后的疗养康复,这些医疗险都是不管的。

  而且医疗险是报销型,需要先垫付后报销,而重疾险是一经确诊即可给付一大笔费用,任由支配,灵活度更高。再者,如果首期没有那么多资金垫付,容易耽误治疗时间。

  所以,重疾险和商业医疗险两者结合是最好的补充,风险发生之后既能拿到重疾险的赔偿提前去治疗,治疗中产生的医疗费用也可以通过医疗险来补充报销。

  2、买了多份可否叠加报销?

  不能。

  一般医疗险都是报销型保险(事后拿发票去报销,没有治疗之前没有发票,再高的保额也无法报销),必须符合保险的损失补偿原则,即报销所得金额不可大于实际消费金额。

  但是也有些除外,比如医疗险中附加的住院津贴险,是属于定额给付型的,只要产生费用,就能从保险公司获得理赔,投保多份则多份理赔。

(责任编辑:畅帅帅)

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