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一份兼顾生娃和养家的理财规划

发布时间:2017-12-02  来源:未知  作者:木木

最近收到了一位老朋友z姑娘的来信,她说她刚生完孩子,老公也刚换工作,家庭的收支结构发生了很大变化,之前的理财规划放到现在不太适用了,想找规划君重新做个规划。

  先来看看z姑娘的家庭情况。

  收支方面看:

  夫妇二人现在和公婆一起生活,刚生了小宝宝。

  自己每月收入13000元,不过,由于产假休到明年4月份,所以期间的月工资暂时为4000元,另外公积金每月可提约3000元。

  老公由于刚跳槽,月入6000元,明年可能会每月拿到三五千的提成。

  公公有糖尿病,但身体还不错所以还在工作,每月差不多也有4000元收入。

  家庭每月日常支出约9000元,另外还有4200元月供的车贷。

  资产方面看:

  全家目前有老家的三套房产,估值总计200万元,不过属于自住房,并没有打算卖。刚贷款买了一辆17.6万的私家车,目前存款约10万元。

一份兼顾生娃和养家的理财规划
  z姑娘的理财目标:

  1、10万元存款想做好规划的固定收益理财,但不知道该选多长期限好;

  2、买深圳的学区房,约7-9万/平;

  3、虽然自己和老公都是深圳综合医保最高档,但依然希望尽快给全家人完善保险配置;

  根据z姑娘的情况,规划君把她的家庭财务状况列了两张表,以便更直观地分析

一份兼顾生娃和养家的理财规划
一份兼顾生娃和养家的理财规划
  规划君点评:

  从收支情况看,z姑娘一家的结余非常充裕,高达57.3%,一般我们说家庭年结余率能在30%以上就算是合格的。从资产负债上看,目前全家只有车贷一项负债,压力也不大。

  鉴于家里添丁,再加上可能买学区房,所以z姑娘一家往后的开支会增长不少,那么针对目前的财务状况和家庭理财目标,规划君给出如下建议:

  1、

  z姑娘一家的月支出为13200元,加上自己产假休到明年4月,所以大概需要留出5.5万元作为紧急备用金。紧急备用金建议可以以货币基金+短期固定收益理财产品(如1个月期)的形式投资。

  所以,z姑娘的10万块钱存款可以拿出4.5万元放在1年期好规划理财产品中,剩余的5.5万元可以选择方便的货币基金和30天期的好规划产品来存放。今后手头资金多起来后,可以增加投资1年期产品的比例,毕竟期限越长,收益率越高。

  Tips:

  紧急备用金一般留出3-6个月支出总额就足够了,具体按照家庭收支波动来决定,如果收入和支出都比较稳定,可以适当降低紧急备用金的预留额。

  2、

  由于z姑娘怕被安利保险,所以目前对保险配置的需求比较急切。由于夫妻双方的综合医保都属于地区最高档,报销比例比较高,因此规划君建议补充商业险可以着重配置重疾险,至于医疗险的意义就不大了。

  建议重疾保额至少30万,20年缴费。鉴于保障到终身的年缴保费压力较大,z夫妇二人可以选择保障到70岁,这样一来,两人一共年缴保费约3600元。

  对于公公来说,规划君认为,如果已有社保和医保,就没必要去额外配置商业保险了,因为年纪大容易产生保费倒挂的情况,并且目前市面上也没有专门针对糖尿病的保险,因此,建议以稳健的投资理财来作为储备养老金的方式。

  至于新生小宝宝,如果之后手头的钱不紧张,可以考虑配置儿童意外和重疾险。

一份兼顾生娃和养家的理财规划
  3、

  接下来,也是最重头戏的一点,就是学区房。z姑娘自己也知道,学区房死贵死贵的,但为了尽可能给孩子提供一个好的条件,希望能努努力买一套。

  那咱们就来算算z姑娘买学区房的可行性

  依她的要求,学区房单价在7-9万,咱们就取个中间值,假设8万。目前一家5口人,如果买套90平的学区房,总价就是720万。理想情况下,首付30%就是216万,剩余的组合贷,分30年还清,每月需还贷27000元。

  按z姑娘目前的家庭收入水平,年结余21.26万元,如果家庭年化投资收益10%,需要约7.4年攒够216万首付。即便如此,27000元的月供对于z姑娘一家的负担也太重了,非常难实现。

  虽然扎心,但不得不承认,如果想买套够住的学区房,基本上是没法实现的。除非:

  a、缩减购房面积(但估计5口人很难住得舒心)

  b、老家的房子拆迁(但这件事得靠命)

  除此之外,还有一种方法,相对可行一些,就是关注当地一些租售同权的学区房政策。虽然这类房子的租金较贵,但肯定比买学区房来得便宜。

  最后,规划君还想补充一点家庭资产配置的建议。

  根据z的情况,建议以固定收益产品为主,权益类产品为辅来做组合,可以参考60%+40%的比例配置。

  固定收益产品可以考虑互联网固收理财产品、银行理财等,而风险产品可以考虑以定投形式参与优质基金投资,总体收益率在年化10%就非常好了。

    本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。




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